Центробанк России, вдохновленный опытом США, запускает новый стандарт для кредитных историй, основанный на едином рейтинге. Однако, как показывает практика, этот шаг вызывает не только интерес, но и сомнения в его полезности и необходимости.
Сравнение с американской системой
В Соединенных Штатах кредитные рейтинги, например, FICO, позволяют гражданам легко оценить свою финансовую состоятельность. Простота системы позволяет заемщикам незамедлительно понимать, могут ли они рассчитывать на финансирование. Механизм, разработанный банками и адаптированный под реальные риски, стал основой для прозрачности и доверия.
Российская система: не все так просто
Центробанк решил внедрить аналогичную практику, требуя от бюро кредитных историй (БКИ) внедрить единый рейтинговый подход. Идея кажется заманчивой, но она сталкивается с серьезными препятствиями. Во-первых, разные БКИ используют различные данные, что приводит к расхождениям в показателях. Так, один рейтинг может находиться на уровне 710, в то время как другой — 760. Какой из них правдивый, непонятно.
Во-вторых, новый индивидуальный рейтинг создан в значительной мере «в отрыве от реальности», и банки его игнорируют. Финансовые учреждения продолжают опираться на собственные скоринговые модели, адаптированные под их специфические нужды и риски, что делает новый рейтинг по сути бесполезным для них.
Бюрократия и бездействие
Новая инициатива Центробанка обернулась увеличением штата в управлении, где сотрудники должны разрабатывать этот единый рейтинг, вместо того чтобы заниматься реальными проблемами рынка. За последние годы уровень предоставляемых данных заметно ухудшился, так как БКИ отвлекают от основного направления ради выполнения «инициатив ради инициатив». И даже если в будущем будет создан единый рейтинг, что-то подсказывает, что банки не обратят на него внимания, поскольку он не учитывает их модели оценки рисков.
Клиентам предоставляется возможность ознакомиться с индивидуальными рейтингами от БКИ, такими как НБКИ, Скоринг и Объединенное кредитное бюро, через личные кабинеты или платформу Госуслуги. Однако стоит помнить, что эти данные не гарантируют получение кредита и не дают полной картины финансового положения.
