Мечты об избавлении от долгов мучают каждого второго ипотечного заёмщика. Но, когда приходит время активировать свободные средства, многие действуют спонтанно: просто переводят средства сверх установленного платежа, надеясь на лучшее. Однако важно понимать, какие факторы влияют на итоговую сумму, которую можно сэкономить или, наоборот, подарить банку. Давайте разберемся в законодательстве и возможностях оптимизации.
Сокращение срока или уменьшение платежа?
При частичном досрочном погашении у вас есть два основных варианта: сокращение срока кредита или снижение ежемесячного платежа.
Представим стандартный кредит в 3 миллиона рублей под 21% годовых, взятый на 10 лет. Если у заёмщика нашлось 300 тысяч рублей для досрочного внесения, вот как можно распорядиться этими средствами:
- Сокращение срока: При этом ваш ежемесячный платеж останется на уровне около 60 тысяч рублей. Однако вы окончите выплаты на 2 года и 5 месяцев раньше, сэкономив на процентах примерно 1,4 миллиона рублей. Если доход стабильный и у вас нет сомнений в его дальнейшем росте, этот вариант — лучший.
- Уменьшение платежа: В таком случае срок кредита не изменится, но ежемесячная нагрузка снизится. В этом случае сэкономите около 403 тысяч рублей. В идеале этот подход подойдёт тем, кто испытывает нестабильность в доходах.
Выбор зависит от личной ситуации: если есть финансовая стабильность, лучше сокращать срок. Но в условиях неопределенности лучше снизить платеж — это снизит риски и обеспечит комфорт.
Когда вносить деньги?
Многие считают, что достаточно просто внести средства, и банк сам разберётся. Это ошибочное мнение. Важно уведомить кредитное учреждение о намерении погасить кредит досрочно. Также критически важна дата внесения. Эксперты советуют вносить деньги в тот же день, когда проходит регулярный платеж, чтобы избежать лишних затрат.
Рекомендация: в день, когда должен списываться основной платеж, убедитесь, что на счёте есть сумма, равная вашему текущему платежу плюс сумма, которую планируете внести досрочно.
Ключевые договорные нормы, о которых стоит помнить
- Статья 809 Гражданского кодекса РФ: Если вы гасите долг досрочно, банк не имеет права требовать проценты на весь срок кредита.
- Определение Верховного Суда РФ: Взимание процентов за период, когда заёмщик не пользовался деньгами, считается неосновательным обогащением; условия договора, запрещающие перерасчёт при досрочном погашении, нарушают права заёмщика.
Хотя возможность досрочного погашения кредита привлекательна, многие предпочитают не спешить. Причина в долгосрочной природе ипотечных кредитов и в том, что текущие выплаты могут оказаться меньшими, чем ожидаемая инфляция. Как вы относитесь к этому вопросу? Делитесь мнением в комментариях, пишет источник.
