На фоне растущего числа интернет-мошенничеств, Верховный суд Российской Федерации недавно вынес вердикт, который может повлиять на правила кредитования. Судебное разбирательство коснулось случая, когда мошенники оформили кредит на имя невиновного гражданина, используя только СМС-коды, полученные им на телефон.
Суть дела
В 2022 году Михаил Д. стал жертвой преступной схемы, когда на его имя в системе «ВТБ-Онлайн» был оформлен кредит и выпущена банковская карта. Все операции были выполнены благодаря СМС-кодам, поступавшим на его телефон. Как только деньги были переведены на счет третьего лица, Михаил немедленно обратился в полицию, и было возбуждено уголовное дело.
Однако, когда Михаил попытался оспорить кредитный договор в суде, его иск был отклонен всеми тремя инстанциями. Суды аргументировали свои решения тем, что ввод кода из СМС является достаточным основанием для заключения договора. Все ссылки на мошенничество были проигнорированы.
Решение Верховного суда
В итоге Верховный суд отменил решения низших инстанций и отправил дело на новое расследование. Ключевыми аспектами, которые стали определяющими для решения, были следующие:
- Подпись — это намерение, а не просто действие. Согласно Гражданскому кодексу, для заключения договора необходимо выражение согласия по его важным условиям.
- Условия кредитования должны быть четко представлены клиенту. Правила потребительского кредитования требуют, чтобы заемщик получил и подписал все индивидуальные условия займа, такие как сумма и процентная ставка.
- Электронная подпись требует надлежащей идентификации. Закон об электронной подписи требует от банков соблюдения мер для достоверной идентификации подписи клиента.
Согласно этим пунктам, суд утверждает, что простая передача кода не может служить доказательством согласия на условия договора, если клиент не был информирован о них.
Риски для банков
Кроме того, Верховный суд подтвердил, что риск дистанционного кредитования несут именно банки. Им предписано принимать дополнительные меры предосторожности, особенно если средства переводятся на счета третьих лиц. Это означает, что если клиент оказывается жертвой интернет-мошенничества, банку придется доказать, что он действительно согласился с условиями предложенного кредита.
Таким образом, решение Верховного суда подчеркивает приоритет прав потребителей и создает новые стандарты в практике дистанционного кредитования, вынуждая банки пересмотреть свои процессы в борьбе с мошенничеством.
